P2P平台爆雷,我们的钱都去哪儿了?

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6月1日到7月12日的42天内,全国共有108家P2P平台爆雷,相当于每天爆雷2.6家。就在最近半个月,涉及资金就超过1200亿。爆雷趋势从诈骗平台开始向真正的P2P平台蔓延,从第二梯队向第一梯队波及。


这个状态下,有平台爆雷已不让人意外。但是,有一个核心的问题,依然纠结着很多投资人:为什么好好的平台一夜间就摧枯拉朽,明明看上去资金实力强劲,到最后却一点钱都兑付不了。






平台爆雷了,那些我们投进去的钱到底去哪儿了?最后又能拿回来多少?


这个问题,要分,爆雷的平台是哪种性质。


第一种,庞氏骗局。


今天的投资人已经被无数高返雷台教育成熟,逐渐明白庞氏的诈骗逻辑和手段。显然,这种平台雷掉,投资人的钱早已被犯罪团伙挥霍一空。要想拿回本金,只能依靠报案-立案-侦查-追缴-判决-返还的流程。


能拿回多少钱,取决于破案之后追缴的资金金额。不过,鉴于庞氏的团伙存在主观恶意,骗到钱后都是大肆挥霍,最后剩下的资金往往不会太多。


比如,庞氏鼻祖e租宝未兑付金额380亿,可退回金额约120亿,返还给投资人的大概是本金的20-25%。


第二种,自融。


平台通过发布假标,吸纳投资人的钱用于关联企业或者自有项目,比如用于房地产投资,给上市公司输血,拿去炒股炒币等等。雷掉的原因,就是关联企业资金断链、亏损,投资人一撤资,平台就玩完。


平台如果没有恶意跑路,它的关联企业或者自有资金还有部分资产,那也许有希望拿回一点点钱。如果平台一拍屁股跑了,或者“干爹”甩锅了,那也一样得靠经侦解决了,至于拿回本金的期限和金额,就难说了。


比如,上市系平台壹佰金融发生逾期后,曾宣称上市系“干爹”银河天成及其他股东会出手相救,没想到“干爹”转眼实力甩锅,说没有实际入股,只是代持。扑朔迷离下,壹佰金融的兑付就要打个问号。


第三种,流动性危机。


平台有真实资产,投资人的钱的确是给到了真实的借款人。但是由于产品设计上采用理财计划/自动投标工具模式,存在流动性风险。平台将不同期限的资产打包,分配给多个投资人,底层资产期限和投资人标期之间,存在期限错配。运营顺畅的情况下,平台通过债转来实现循环。


如果受市场环境影响,借款端产生大量逾期,同时投资人又大量提现,平台只能通过引入第三方代偿机构,或者调用自有资金回购债权。现金流一旦不够,平台就只能宣布兑付展期。


这种情况下,投资人可以耐心点,等待平台逐步催收,去掉坏账,慢慢清退,还是有机会拿回大部分钱。


比如,排名前十的车贷平台图腾贷,由于部分项目逾期,合作的第三方机构垫付了4000万之后,平台终于扛不住压力宣布展期了。但准确地讲图腾贷不算雷,平台正在逐步兑付投资人的钱。


第四种,逾期。


其实,真正按照信息中介定位的P2P平台,就是会出现逾期。平台有真实资产,采用散标直投,不做期限错配,不做债转,投资人的钱给到了一一对应的借款人。那么,如果出现借款人逾期,出现的结果就是对应的投资人不能按期兑付,但不会引发连锁反应,影响其它的正常项目。


这种情况,投资人就不能慌,也不要散布虚假消息,让更多借款人借机逃废债,就是有能力还款也故意不还了。不过,针对老赖的问题,中国互金协会刚刚明确表态,要加大打击网贷恶意逃废债行为,这对投资人来说就是重大利好。


所以,合理的应对方式,就是等待平台处理坏账,逐步兑付。只要不集体性恐慌,搞垮平台,导致无法继续催收,就有希望拿回大部分资金。


比如,坚持纯P2P模式的拍拍贷,逾期率其实不低,但是系统性风险就比较小。平台催收成功后,投资人不仅拿回本金,还能收到逾期期间的罚息。


最近两月的雷潮看起来实在可怕,很多人深陷其中,身心疲惫。但是,无论如何,咱们得做理性、成熟的投资人,不是一听说平台出问题就崩溃,以为全完了,被骗了,血本无归了,逃离P2P了。要知道,真实的P2P是国家扶持的金融辅佐工具,就在前几天,官方刚刚密集发声,呼吁业内人士、投资人一起,重塑信心,抗击雷潮。


信任,是黄金。

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